La Ley exige en España la obligatoriedad de contratar seguros de coches siempre que se conduce un vehículo por las consecuencias que implica, al ser una Responsabilidad Civil Obligatoria, ya que si se da la ausencia del mismo conlleva sanciones o multas que pueden ascender a cientos de 600 euros o a miles de euros.
La Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en Circulación de Autos, en su momento elevó los importes máximos de la cobertura de los seguros obligatorio y además obligaba a las compañías a presentar una oferta de indemnización en 3 meses con la finalidad de garantizar que las póliza cubrieran las indemnizaciones, evitando que las víctimas queden desprotegidas ante problemas de insolvencia del infractor.
Consejos para contratar Seguro de Coche en este post
Funciones básicas del seguro para coches
Puede suceder que el propietario del coche asegurado, ocasionara accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, su Aseguradora saldrá a responder hasta cierto importe. Mientras que, la indemnización por daños materiales no es tan amplia, dichas pólizas incluyen obligatoriamente el Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, además de ampliar su cobertura con otras modalidades de seguros:
- Responsabilidad Civil Voluntaria y/o
Asistencia en Viaje y/o
Defensa Jurídica y/o
Seguro del Conductor
Debe quedar claro que cualquier tipo de coche que circule por las carreteras de España debe contar si o si con un seguro de Responsabilidad Civil obligatorio por ley que fija que sea obligatorio, si bien no evita un accidente, el seguro del propietario del coche que cause el siniestro se deba hacer responsable de los gastos de reparación del coche del otro conductor.
En este artículo te mostramos Cómo contratar un seguro de coche por primera vez
Coberturas de responsabilidad civil del seguro para coches
Debes saber que, el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio cubrirá al conductor del vehículo por daños a personas o bienes de terceros por accidentes de circulación. Cubre la Responsabilidad Civil del conductor y del propietario del vehículo, es decir sea cual sea el conductor quedando asegurada más allá de que no fuera el Asegurado original.
También deben tener en cuenta que No se trata de una cobertura ilimitada, existe una serie de topes de indemnización por ley:
- Por daños materiales o en caso de transportar animales será un máximo de 99.871€ por siniestros.
- Por daños personales a terceros un máximo de 349.550 € por persona.
Dichas garantías en los seguros de coche tienen validez en toda la Comunidad Europea, además figuran las garantías y coberturas en el apartado de las condiciones generales de su póliza. En caso de un siniestro los gastos de indemnización llegaran a ser superiores a los topes por ley y el causante del accidente posee un seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio, dicha diferencia de la indemnización a pagar correrá por parte del conductor responsable. Si cuentan con un Seguro Adicional correrá con el excedente de los importes máximos vía el seguro de Responsabilidad Civil Voluntario.
Con lo mencionado, se logra cubrir los daños a terceros aunque No los del propio conductor y el coche del Asegurado.
Exclusiones a la responsabilidad civil en el seguro de coches
El seguro de Responsabilidad Civil, tampoco cubre los daños personales del Asegurado
- Ni los daños del conductor del vehículo
- Ni los daños causados a su propio vehículo
- Ni bienes del Asegurado que pudiera tener en el coche cuando sucede el siniestro
- Ni cubre al cónyuge, hijos y otros parientes que fueran.
- Ni daños cuando el conductor esté en estado de ebriedad o bajo los efectos de las drogas
- Ni cuando el coche es robado
A recordar que, es de contratación obligatoria, ya que no podrán circular además de que las garantías de indemnización ante un accidente son limitadas por ley. Además de que la Aseguradora correr con los daños materiales y personales, existiendo límites de indemnización por ley.
Seguro Responsabilidad Obligatoria para coches
El seguro de responsabilidad obligatoria de daño contra terceros tienen que tenerlo contratado todos los propietarios de un vehículo. Por lo tanto debe mantenerse activa una póliza de seguro que cubra la responsabilidad civil del conductor que se derive de los daños, tanto personales como materiales, ocasionados a terceras personas como consecuencia de un hecho de la circulación. Este seguro cubre la responsabilidad civil del conductor frente a terceros, pero No los daños personales ni materiales que sufran el conductor o su coche.
Además No cubre los daños sufridos ni por el vehículo asegurado, ni por el conductor del mismo, pero sí lo hace con el resto de ocupantes, ya que éstos son «terceros». Si bien no es obligatorio, se suele recomendar contratar un seguro complementario específico para el conductor.
Existe otro caso para comentar, si nos roban el vehículo y con éste provocan un accidente, los daños personales y materiales producidos serán indemnizados por el Consorcio de Compensación de Seguros que puede exigirle legalmente al culpable, que asuma estos daños.
Seguro Voluntario de coches
En ocasiones, la indemnización que corresponde al tercero supera a los capitales fijados para el seguro obligatorio. De ser así, el conductor responsable deberá, con su patrimonio, hacer frente la diferencia de indemnización fijada.
Para que esto no suceda, existe la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil que amplía la cobertura indemnizatoria del seguro obligatorio. Existen pólizas, que incluyen la garantía de defensa penal, fianzas y reclamaciones, también llamado seguro de protección jurídica del automovilista.
Existen una serie de coberturas que suelen aparecer en estos seguros voluntarios y que vienen a ampliar como ya decíamos las que proporcionan los seguros obligatorios. Las más habituales serían las siguientes:
- Cobertura de daños propios que vendría a cubrir aquellos daños causados al vehículo del propio asegurado responsable del siniestro.
- Cobertura de daños a los bienes transportados en el vehículo asegurado en el momento del accidente.
- Asistencia en viaje, a través de la que la compañía de seguros cubre los incidentes y contingencias que puedan ocurrir tras una avería o accidente en el que el conductor o los ocupantes deban ser atendidos.
- Asistencia jurídica a través de la que la compañía aseguradora asume los gastos jurídicos originados por un accidente de tráfico de su asegurado.
- Cobertura de vehículo de sustitución en caso de necesidad tras un siniestro del vehículo asegurado. Esta cobertura suele presentarse bien con un vehículo de sustitución mientras el siniestrado se encuentra en reparación, o bien, mediante la indemnización con una cantidad de dinero por los gastos ocasionados por el uso de otros transportes.
- Préstamo de reparación, menos frecuente pero también existente y a través del cual la compañía aseguradora puede conceder un préstamo para abonar el importe de la reparación del vehículo siniestrado.
En los seguros voluntarios es posible también la ampliación de las coberturas de indemnización a terceros, estas coberturas son especialmente útiles cuando las indemnizaciones son mayores que las establecidas dentro del propio seguro obligatorio. Hay que recordar que si este caso se diera y sólo se posee el seguro obligatorio, la diferencia en la indemnización la debería abonar el asegurado su propio bolsillo.
También hay que tener claro que generalmente es seguro voluntario significa la incorporación de nuevas garantías, pero también puede significar la introducción de limitaciones como la de exención de coberturas a conductores que causen daños circulando en estado de ebriedad o bajo los efectos de las drogas.
Seguro Todo Riesgo para coches
El seguro «todo riesgo», además de los daños a terceros, incluye también los daños propios a nuestro coche, muchas aseguradoras ofrecen algún complemento como asistencia mecánica, cobertura por la pérdida de puntos, acceso a otros seguros en condiciones preferentes.
Dentro de este tipo, existe además el seguro todo riesgo con franquicia. Esta póliza tiene, a diferencia de la de todo riesgo convencional que para ciertas coberturas, a la hora de pagar la indeminización el asegurador debe hacerse cargo de los primeros montos que deberá abonar por los daños ocasionados, es decir que se comparten los riegos entre asegurado y aseguradora.
Podríamos decir que en un seguro a todo riesgo encontraremos la posibilidad de aunar todas las coberturas posibles en los seguros de coche.
De este modo, junto a la responsabilidad civil obligatoria y la responsabilidad voluntaria, en un seguro a todo riesgo encontraremos coberturas como daños propios, defensa del conductor, asistencia en viaje, robo, cristales, incendio o explosión del vehículo, etcétera.
La incorporación de la responsabilidad voluntaria, como ya veíamos anteriormente, servirá para otorgar responsabilidad civil voluntaria a nuestros seguro, con lo cual, en caso de indemnizaciones por encima del margen señalado por la ley, las que cubre la responsabilidad civil obligatoria, nuestro seguro también responderá y cubrirá la diferencia. En caso contrario esa diferencia debe ser cubierta por el asegurado. En las versiones más simples de seguro a terceros encontramos el llamado terceros ampliado en el que se puede encontrar no sólo la responsabilidad voluntaria, sino también coberturas de cristales, y otras como asistencia en viaje básica.
Las coberturas del seguro a todo riesgo pueden variar entre pólizas, y dependen de muchos factores, aunque generalmente estas serán las más habituales:
Daños propios
Incluyendo daños materiales provocados a nuestro vehículo o a nosotros tanto si los hemos provocado nosotros mismos o un tercero pero que no sea competencia de otras coberturas. En esta cobertura es donde encontramos la diferencia mayor con otras propuestas de seguros ya que sólo encontraremos en los seguros a todo riesgo.
Defensa Jurídica
Sirve para cubrir los gastos de defensa penal o de reclamación de daños conductor y proteger al mismo en procesos que puedan abrirse fruto de un accidente. En algunos casos esta cobertura también se utiliza para la gestión de reclamación de multas, aunque, generalmente de manera limitada a un número de multas determinado al año.
Seguro del Conductor
Cobertura orientada a cubrir e indemnizar al conductor y herederos en caso de fallecimiento o invalidez en un accidente de tráfico. En esta cobertura también solemos encontrar asistencia médica, es una cobertura por otro lado muy variable en cuanto a los capitales indemnización dependiendo de la oferta de la aseguradora.
A partir de aquí encontramos una lista larga de opciones muchas comunes a otras opciones de seguro ampliado o voluntario:
Asistencia en viaje para cubrir los gastos derivados del transportes y atención heridos en accidente, también se incluyen los gastos que puedan surgir por el fallecimiento del asegurado, y gastos de repatriación, médicos y de transporte en caso de ocurrir el accidente en el extranjero.
- Robo se trata una cobertura que puede variar mucho de una aseguradora a otra, en un término medio diríamos que viene a cubrir los daños proporcionados por el robo del vehículo y los accesorios o bienes que se encuentran en su interior, incluyendo daños materiales e indemnización.
- Rotura de lunas es una cobertura muy amplia según quien lo fuerte que puede ir desde la simple sustitución y reparación de las lunas en determinadas circunstancias, o en cualquier tipo de circunstancias sea la rotura parcial o total.
- Explosión o incendio una cobertura para cubrir al asegurado en caso de incendio o explosión de su vehículo. Vamos a encontrar indemnizaciones tanto para cuando tan sólo sea necesaria una reparación como para cuando el vehículo queda siniestro total debido a los daños sufridos.
Obviamente dentro de las diferentes ofertas vamos a encontrar diferentes coberturas, de hecho, en muchos casos las aseguradoras buscan diferenciarse mejorando no tanto en precio como la amplitud de coberturas. Así dentro de los seguros a todo riesgo también encontramos la opción de asistencia en viaje con muchas variantes, desde tan sólo cubrir los gastos en desplazamientos o gastos médicos tras un accidente, hasta quien cubre opciones como el robo en viaje, etcétera.
También en los últimos años se han popularizado algunas coberturas adicionales al seguro a todo riesgo como la cobertura de retirada de carné, incluyendo una indemnización o pago del subsidio mensual durante unas mensualidades determinadas, la cobertura de extravío de llave o de falta de carburante cubriendo asistencia en estos supuestos, etcétera.
Por último hay que tener claro que existe una diferencia sustancial en los seguros a todo riesgo con o sin franquicia. La franquicia lo que hace es abaratar el coste de la póliza, pero, a costa de asumir algunos costes dentro de las coberturas si se diera el caso de su activación. Por ejemplo, si la cobertura supusiera un gasto de 400 € y el asegurado tuviera una franquicia de 400 € en ese área la aseguradora no tendría que abonar absolutamente nada en este caso
