Periodos de carencia en los seguros de salud

Si usted ha contratado un seguro médico, con muchas probabilidades se habrá encontrado con la figura de los periodos de carencia. Los periodos de carencia en seguros médicos son una parte relevante de los mismos, y, por tanto, deben ser tenidos en cuenta de manera muy especial.

Sin embargo, no siempre sabemos diferenciar claramente, no sólo la importancia, también el concepto básico de un periodo de carencia, las coberturas a las que más se suele asociar, y, en general, todo lo que tiene que ver con la aplicación de esta figura: vamos a tratar de aclarar las cuestiones más importantes sobre los periodos de carencia en los seguros médicos en este artículo.

En este post resolvemos tus dudas sobre qué es un seguro médico privado.

Qué son los periodos de carencia

Podemos entender por periodo de carencia al plazo de tiempo que viene a transcurrir desde la contratación de los seguros de salud hasta la entrada en vigor de una cobertura determinada. Es importante tener en cuenta esto último, lo de la cobertura determinada, ya que un mismo seguro médico va a presentar probablemente diferentes periodos de carencia en atención a las coberturas contratadas.

Los periodos de carencia se establecen  como herramienta de protección por parte de las propias aseguradoras, es decir, se busca, evitando el fraude, establecer períodos de tiempo en el que las coberturas irían a cargo del asegurado y no de la aseguradora, fundamentalmente para evitar procesos de fraude en los que, por ejemplo, se contrata un seguro sufriendo una determinada enfermedad o dolencia.

Como podemos comprender rápidamente la importancia de este tipo de cláusulas en los seguros de salud es vital. Siempre debemos estudiar las ofertas ya que, generalmente, estas aplicaciones de periodos de carencia tienen bastante que ver con no sólo los tipos de cobertura sino también los costes de las pólizas.

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¿Todas las coberturas tienen periodo de carencia en mi seguro?

No, de hecho ni siquiera todos los seguros de salud ofrecen sus pólizas con los mismos modelos de aplicación de período de carencia. Si es cierto que en los últimos años han ido aumentando su presencia, y además, incorporándose también a otro tipo de seguros como por ejemplo los propios seguros de vida donde la incorporación de la carencia tiene también que ver con las posibilidades de enfermedades y las coberturas añadidas a la póliza.

En este caso por ejemplo es muy sencillo entender el motivo por el que se pueden utilizar estas herramientas antifraude, imaginemos la contratación de un seguro de vida realizada por la persona que en el momento de su firma tiene un diagnóstico para una enfermedad terminal, obviamente la aseguradora no asumiría si se declara este estado el aseguramiento de esta persona, por lo que, beneficiarse de manera fraudulenta de las coberturas o indemnizaciones que daría al margen de un contrato bien reglado.

Coberturas donde se aplica habitualmente el periodo de carencia

Podemos encontrar realmente períodos de carencia aplicados a casi todas las coberturas, ya decimos que pueden influir elementos como el coste de la póliza, los pagos, etcétera, sin embargo, existen algunos elementos de protección en forma de cobertura donde son más habituales los períodos de carencia:

• El embarazo y el parto es habitualmente una de estas coberturas sujeta período de carencia, con períodos de tiempo que pueden oscilar entre los 10 meses y un año.
• Las intervenciones quirúrgicas suelen promediar unos seis meses de períodos de carencia
• Acciones especiales como por ejemplo la extirpación de cálculos en el riñón o la reproducción asistida, suelen también presentar períodos de carencia no inferiores a los seis meses, teniendo cuenta que por otro lado no todos los seguros ofrecen este tipo de coberturas.

Hay que tener en cuenta que los plazos a partir de los cuales las coberturas quedan garantizadas en un seguro médico se fijan en las propias condiciones generales de la póliza contratada. Como hemos visto un seguro de salud dental puede tener una carencia media en torno a los 30 días mientras que los seguros médicos pueden presentar periodos de carencia de hasta 24 meses, será tras las fechas indicadas como límites de los periodos de carencia cuando las coberturas entre en vigor.

Resulta complejo acceder a una medida exacta de la anulación de los periodos de carencia debido a las diferencias entre aseguradoras, aunque, estas podrían ser las medidas más aproximadas:

¿Cuándo no se aplicará el periodo de carencia en el seguro de salud?

Existen algunos escenarios en los que no se aplica el periodo de carencia del seguro de salud. Sin embargo, hay que tener en cuenta que incluso estos escenarios o situaciones varían dependiendo del tipo de póliza.

Los periodos de carencia generalmente no se aplicarán en caso de accidente o enfermedad de urgencia vital siempre que éstas hayan sobrevenido y hayan sido diagnosticadas después de la fecha de entrada en vigor de la póliza de seguro.

Otra situación diferente es la de la contratación de un nuevo seguro médico mientras se ha estado asegurado en otra compañía. Cuando estos seguros son consecutivos es  relativamente habitual que la nueva compañía respete los periodos de carencia aplicados anteriormente por la compañía saliente.

Otro escenario posible es el de campañas promocionales de aseguradoras en las que se eliminan los periodos de carencia si se contrata la póliza con unas condiciones especiales, generalmente en un momento determinado o un plazo de tiempo concreto. Aun así estas promociones no tienen por qué ser completas y pueden contemplar algunas restricciones a la eliminación de los periodos de carencia.

Anular el periodo de carencia

Realmente la anulación del periodo de carencia es la misma situación anterior, es decir, se podrá anular el periodo de carencia ante asistencia de carácter urgente que, quedan definidas como aquellas que de no prestarse de forma inminente podrían poner en peligro la vida del paciente, su integridad o que pudiera producir un menoscabo permanente en su salud.

El otro motivo de anulación de un periodo de carencia en un seguro médico es el cambio de compañía aseguradora de manera consecutiva. En este caso la segunda compañía, como ya hemos indicado podrá anular el periodo de carencia ya ejecutado en la primera compañía. En cualquier caso debemos tener en cuenta que esto no ocurre en todas las compañías, y menos en coberturas como las relacionadas con parto o reproducción asistida.

Por qué es importante que tengas en cuenta el periodo de carencia en los seguros

Obviamente el momento de entrada en vigor de una cobertura es muy importante. Por ello, cuando vamos a contratar un seguro médico, además de fijarnos en el precio, las facilidades de acceso, el volumen de coberturas y el cuadro médico, es interesante tener en cuenta estos periodos de carencia buscando siempre aquellas propuestas que más encajen con nuestras necesidades.

Recuerda que en el caso de los seguros de salud resulta especialmente cierto aquello de la necesidad de encontrar productos que se adapten a nuestra demanda de protección. Estos productos si son baratos mejor, pero, siempre cumpliendo con esa demanda de protección que nosotros y nuestras familias necesitamos.