La decepción que ha supuesto para muchos ahorradores la modificación de los planes de pensiones individuales hace que las dudas sobre la tradicional captación del último trimestre sea muchas. Pero, también, para el propio ahorrador, se abren las dudas de dónde colocar su dinero.
Aunque es poco probable que no te hayas enterado aún, la cantidad de dinero bonificado para una tributación especial en los planes de pensiones se ha visto reducida en un 75%. Esto significa que, si hasta la modificación podías desgravar en un plan de pensiones individual hasta 8000 € anuales, en la actualidad esto sólo alcanza a las aportaciones de hasta 2000 € anuales.
También es cierto que esto ha ocurrido en favor de los planes de pensiones de empleo, que son, los que se pretenden impulsar. Sin embargo, para el ahorrador que buscaba ventaja fiscal en los planes de pensiones, el producto deja de tener interés, o, como mínimo, reduce mucho su interés. En este contexto llega la duda de que hacer con el dinero que tradicionalmente se aportaba a final de año a los planes de pensiones.
La alternativa de los seguros de ahorro
A lo largo de diversos artículos, hasta el final del año, iremos repasando algunas alternativas que son las que parecen mejor colocadas como candidatas para sustituir al ahorro en planes de pensiones. Y la primera que revisamos a los seguros de ahorro.
No vamos a entrar en las diferentes opciones de seguro de ahorro, porque las hay, desde los PIAS hasta el seguro tradicional de vida/ahorro. Preferimos centrarnos en el concepto para ver hasta qué punto es o no una alternativa.
Un seguro de ahorro, como su propio nombre indica, es una combinación entre un seguro de vida y una herramienta de ahorro. Esto significa que cuando suscribimos un seguro de ahorro automáticamente suscribimos un seguro de vida asociado.
El funcionamiento tipo de un seguro de ahorro (hay otras opciones en las que el dinero puede asumir riesgo) es la de un producto garantizado, con una rentabilidad pactada y con un vencimiento que se puede prefijar.
Efectivamente, podría tener muchas similitudes con un depósito bancario, pero realmente no es un plazo fijo, y es importante tener clara esta distinción. El seguro de ahorro generalmente va a ser más líquido (con diferencia) que un depósito. Por otro lado, los diferentes modelos de seguro de ahorro, tienen muchas variables entre sí, por lo que es importante elegir de manera correcta.
El seguro de ahorro no va a tener un beneficio fiscal, pero cambio, va ofrecer una rentabilidad ligeramente superior a la que ofrecen otros productos garantizados, por ejemplo, las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo o incluso los propios planes de pensiones garantizados y de renta fija.
Por último, en este resumen, también debemos tener en cuenta el doble valor de la operación. Aunque los seguros de vida asociados no suelen tener grandes indemnizaciones, no deja de ser valor añadido al producto ya que, vista de la rentabilidad ofrece entorno de protección. Eso sí, el seguro de vida no resulta gratuito, por lo que, en general, se trata de un producto con un mayor coste medio que otros productos de ahorro sistemático.
