No debemos ser apocalípticos, pero sí realistas: el sistema público de pensiones en nuestro país no va a resultar sostenible en el tiempo. Esto nos lleva a reflexionar sobre las posibles soluciones que puede haber para las pensiones públicas.
Esta reflexión puede conducirnos a sitios muy diversos, como por ejemplo a un análisis sobre cómo funcionan nuestros vecinos europeos en este aspecto.
De este modo, cuando miremos hacia el interior cuando nos preguntamos si está segura nuestra pensión o qué tipo de reformas se podrían realizar para mejorar su futuro, debemos también echar un vistazo a otros modelos o ideas que se aplican en el ámbito europeo.
La jubilación en otros países europeos
Un modelo interesante en el que vale la pena detenerse, puede ser el sistema holandés. Se basa en 3 elementos que se complementan entre sí:
- Pensión pública; se financia mediante impuestos y cotizaciones en un modelo de reparto. Es una pensión que se basa en la lucha de la pobreza.
- Pensiones empresariales; se tratan de planes de pensiones en los que el empleador aporta la mayor parte y la parte restante la complementa el trabajador (aproximadamente un tercio). Se trata de ahorro directo, gestionado por entidades independientes, y que va automáticamente a la cartera de ahorro del trabajador.
- Pensiones privadas individuales; serían una suerte de pensiones de nuestro país, con ciertas ventajas fiscales. Hay que tener en cuenta que, debido a lo extendido de los planes de pensiones empresariales, estas herramientas privadas de ahorro no están tan extendidas.
En el caso de Austria, por ejemplo, se lleva a cabo un modelo que comúnmente se conoce como mochila austriaca. En este modelo el empresario retiene un porcentaje del salario del trabajador, que se destina inmediatamente a una caja común para su administración e inversión. En definitiva, se trata de un fondo de capitalización para cada trabajador, que, aunque se orienta a la jubilación, puede hacerse efectivo en otras situaciones como el despido, o la movilidad geográfica. Claramente, esto tiene cierta semejanza con el modelo de contratación y despido austriaco, en el que, el despido es coste 0 para la empresa. Por lo tanto, cuando se realiza el despido, el trabajador puede liquidar el capital acumulado, sin perder los derechos adquiridos por antigüedad.
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El país con una de las pensiones públicas más bajas de Europa es Reino Unido, que se encuentra inmerso en su salida de la comunidad europea. Sus prestaciones representan escasamente el 30% de un salario medio. Desde comienzos de la presente década, regulado por ley, se impuso un sistema de afiliación automático del trabajador en los planes de pensiones de empleo. Este es uno de los motivos por los que este modelo de ahorro está tan extendido en todo el país.
Por otra parte, el sistema francés es muy similar a nuestro país. Se trata de un sistema de reparto, en el que el trabajador activo financiará al pasivo. En este caso las prestaciones tampoco son elevadas. Esto ha generado un escenario, muy similar al de nuestro país, en el que las herramientas de ahorro comos seguros de ahorro, planes de pensiones, etcétera, se convierten en complementos a las pensiones de jubilación.
Alemania, una de las potencias económicas sobresalientes del continente europeo, tiene un sistema público de pensiones más débil de lo que quizás puedas llegar a pensar. Reformado a comienzos del presente siglo, este modelo hace que las pensiones se calculen por puntos generados durante toda la vida laboral del trabajador. Es un sistema bastante discutido, que no tiene en cuenta la evolución del mercado laboral en las últimas décadas. Esto conduce a los alemanes a que contrates en su mayoría planes de empresa, planes de pensiones privados, seguros de vida de ahorro, etc.
Ahorrar es la clave
Si te preocupa si está o no segura nuestra pensión, podríamos decir que la importancia no debe ser sobre la existencia o no de la pensión pública de jubilación, algo que parece realmente indudable, sino sobre el valor que ésta va a tener en nuestro poder adquisitivo. Dicho valor parece que cada vez va a ser menor.
Tanto en nuestro país como en el resto de Europa, no existe, ni se espera, una solución milagrosa que garantice un sistema público de pensiones saneado, que permita a los trabajadores mantener su poder adquisitivo durante la jubilación.
Por todo esto, cada vez parece más evidente que la jubilación pasa a ser una parte muy importante en nuestras decisiones financieras. Por lo tanto, del mismo modo que puedes planificar tu economía alrededor de la compra de una vivienda, deberías, y cuanto antes, planificar el conjunto de de tu economía enfocado al ahorro. Dicho ahorro, cuanto antes lo inicies mejor, debería ser el que te ayude en el futuro a ahorrar para la jubilación; de manera que cuanto más tiempo estés ahorrando, menos cantidad tendrás que ahorrar y mejores resultados obtendrás al final.
