La prima es una aportación económica, que hace el asegurado a una entidad aseguradora. Lo hace como concepto de prestación por cubrir una serie de riesgos que la propia entidad ofrece. Es el elemento más importante dentro de un contrato de seguro. Es esencial y nunca puede faltar.
El coste de las primas es diferente en cada persona. Hay que tener en cuenta una serie de factores clave, como la duración , el grado de probabilidad de siniestro, lo que supondría en cuanto a costes ese siniestro, etc. Esto debe ser proporcional en cada asegurado. Esto tiene que ser así porque nunca se sabe el siniestro que sucederá y no se puede poner una prima fija y común a todos los asegurados. El gasto depende del acontecimiento y de sus circunstancias.
Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que se grava con una serie de recargos, tales como:
- Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.).
- Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).
- Gastos de redistribución de riesgos.
- Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital que arriesga la empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla).
Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en prima comercial. También está la partida que se denomina impuestos y accesorios, que darán origen a la prima total que hay que pagar a la asegurado en los plazos estipulados, generalmente anual.
Los elementos esenciales de la prima serían:
- Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
- Recargo por gastos de administración, adqusición, compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio comercial.
- Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.
Para poder saber qúe prima debemos pagar, tenemos que sumar : la prima pura (de riesgo), más los recargos que nos llevarían a la prima comercial y por último gastos de accesorios o fiscales, que nos llevarían a la prima final.
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